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养老金并轨 公职人员如何选购商业险

2019-06-14 14:29:09 分类:养老险    

购买养老保险时,需要考虑投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀4个因素。最近市场推出的年金保险,是一种兼具资产保全与财富增值双重功能的保险。如公职人员在30岁开始投保一份商业养老年金保险,选择10年期缴,每年交保费1万元,选择年金“到期领取”,缴费期内每年可以领取相应的年金,交费10年结束后,仍然每年领取相应的年金直至终身。

养老金并轨方案中我们可以了解到,公职人员个人缴费占比为8%,所在单位缴费占比为20%;职业年金个人缴费占比4%,单位缴费占比8%。养老险待遇与缴费相挂钩,多缴多得、长缴多得。

养老金并轨后,机关事业单位与企业的养老金替代率必将逐步拉近,在未来8至10年内,将机关事业单位与企业的养老金替代率水平逐步拉近至只有10%至20%的差距。

诸多抱怨都难以改变养老金并轨的既成事实,全国3700万公职人员将面临着和众多企业职工差不多的养老问题,因而更应该考虑养老金并轨后如何保障退休后的生活质量。

养老架构,提前规划
未来的养老架构,基本确定是社保部分+职业年金/企业年金+商业保险+自有储蓄。养老金并轨后,社保部分+职业年金/企业年金部分差异不大,为了能让自己未来的养老生活既有保障又有质量,那公职人员从现在就得开始为自己做好养老规划准备,商业养老保险是不错的选择。
提前规划好自己的养老生活是件好事,一般而言,高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老,社会养老保险及其他投资收益作为补充;中低收入家庭,可主要依靠社会养老保险养老,商业养老保险作为补充。
养老险缴纳期限越短,缴纳的保费总额越少。但是公职人员属于中等收入水平,财力有限,因此选择期缴是比较靠谱的办法,可以选择5年期和10年期的期缴方式。此外,最好选择可以附加健康险、意外险的“一揽子”养老险方案。

因人制宜,优化组合
购买养老保险时,需要考虑投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀4个因素。通常,养老规划制定得早,负担相对较轻;如果家族有长寿史,可考虑领取时间比较长的终身养老险;如果家庭负担较轻,缩短期缴时间比较划算,并且按照国际惯例,商业养老保险提供的养老金额度占到自己全部养老保障资金的20%-40%;如果考虑抵御通货膨胀因素,则应选择有增值功能的养老险,目前市场养老保险产品有传统型、两全型、投连型和万能型等,投连型和万能型有一定的风险,建议公职人员选择传统型和两全型比较可靠。

最近市场推出的年金保险,是一种兼具资产保全与财富增值双重功能的保险,已经成为规划退休后养老生活的一种新方式,受到不少中产保险客户的青睐。

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